Faktycznie, oprocentowanie kredytów w obcej walucie jest sporo niższe. Niestety, są to także zobowiązania bardziej ryzykowne, bo rata oraz saldo zadłużenia uzależnione są od wahań kursów walut kredytu. Wysoki kurs winduje wysokość raty, a ogólne zadłużenie staje się wyższe od wartości nieruchomości, przez co kredytodawca może domagać się kolejnego zabezpieczenia zobowiązania.

Coraz mniej dostępne kredyty walutowe
Polacy przez lata zaciągali kredyty walutowe (szczególnie we frankach szwajcarskich, potem w euro), ale teraz takie zobowiązania odchodzą w zapomnienie. Już żaden bank nie udziela kredytów hipotecznych  we frankach, coraz trudniej jest znaleźć kredyt w euro.

Aktualnie tylko 10 banków oferuje kredyty w euro, ale i tak sporo z nich wprowadziło dodatkowe, bardzo restrykcyjne warunki ich udzielenia. Do Pekao S.A., Alior Banku i Banku Ochrony Środowiska mogą udać się tylko ci, którzy zarabiają w euro. Deutsche Bank nie podejmie rozmów z osobami, które netto zarabiają mniej niż 12 tys. zł. Polbank wymaga z kolei tylko nieco niższych zarobków – 10 tys. zł na rękę co miesiąc, a Getin Noble Bank – niecałe 7 tys. zł. Właściwie tylko mBank, MultiBank i Bank Zachodni WBK oficjalnie nie donoszą o żadnych dodatkowych ograniczeniach, zastrzeżeniach. To pokazuje, że kredyt walutowy dla „przeciętnego” Polaka to produkt naprawdę trudno dostępny.

Nowe kredyty w euro tańsze niż w złotych
Rzut oka na najlepsze kredyty hipoteczne w euro i w złotych jednoznacznie pokazuje, że raty kredytów w euro (na 240 tys. zł, na 25 lat, LTV=80 proc., raty równe) nadal mogą być obecnie nawet i 200-300 zł niższe niż raty najatrakcyjniejszych kredytów w złotych.
Średnio rata standardowego kredytu w złotych jest aktualnie o ok. 100 zł wyższa niż kredytu w euro. Biorąc pod uwagę także oferty promocyjne i pakietowe (czyli wymagające dodatkowo np. założenia konta, zakupu karty kredytowej, produktu ubezpieczeniowego czy planu oszczędnościowego), różnica wzrasta do 150 zł. Średnie oprocentowanie nominalne kredytów w euro to ok. 5 proc., zaś zobowiązań w złotych – 6,70 proc.

Teoretycznie więc kredyt w euro to opcja dużo atrakcyjniejsza. Choćby i 100 zł zaoszczędzone na każdej racie daje 30 tys. zł oszczędności w trakcie całego okresu spłaty. Niezależnie jednak od rankingów i wyliczeń – niewiele osób stać na kredyt w euro. Trend jest taki, że banki wycofują się z udzielania zobowiązań walutowych, lub pogarszają ich warunki cenowe.

Komisja Nadzoru Finansowego za cel stawia sobie, aby ryzykowne kredyty walutowe trafiały tylko do wąskiej grupy najbardziej wiarygodnych finansowo Polaków. Realizacja zamysłu idzie po jej myśli.

autor:
Mikołaj Fidziński
Porównywarka finansowa
www.Comperia.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

W rankingu TotalMoney.pl znalazły się m.in. trzy banki, w których aktualnie trwają promocje kredytów hipotecznych: Bank BGŻ, BNP Paribas i eurobank. Oferty promocyjne każdego z nich są inne: w BNP klient może wybrać jedną z dwóch opcji marży promocyjnych, eurobank, oprócz promocyjnych warunków cenowych proponuje zwrot kosztów przeprowadzki i dodatkowe środki na remont.

Najbardziej rozbudowaną ofertę promocyjną proponuje Bank BGŻ – tutaj klient może wybrać jeden z trzech pakietów promocyjnych w tym jeden z gwarancją najniższej marży na rynku! A to dopiero początek sezonu bankowych promocji. Wszystko co najlepsze jeszcze przed nami!

Sprawdź sam, który kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najlepszy!

W marcu najlepszej propozycji kredytowej szukaliśmy wśród kredytów w kwocie 250 000 zł udzielonych w wysokości 80% LTV, spłacanych w miesięcznych równych ratach przez 30 lat. Naszymi „wzorcowymi” kredytobiorcami jest czteroosobowa rodzina mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, nie spłacająca innych kredytów czy kart kredytowych, a jej miesięczne koszty utrzymania wynoszą 800 zł.

Jej miesięczny dochód netto wynosi łącznie 6 000 zł. W rankingu znalazły się banki, według oceny których nasza rodzina ma zdolność kredytową. Najlepszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem, tj. takich, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego pod warunkiem skorzystania z innych produktów oferowanych przez bank (np. konta osobistego, karty kredytowej, programu oszczędnościowego czy ubezpieczenia). W czołówce najlepszych kredytów hipotecznych znalazły się: Deutsche Bank, Citi Handlowy i BNP Paribas.

Ranking kredytów hipotecznych – marzec 2012
Poz.	Nazwa banku	Całkowity kosztkredytu	Miesięczna rataw zł	Oprocentowanienominalne	Wysokośćprowizji
	Deutsche Bank	277132,57 zł	1457,00	4,94%	0,00%
	Citi Handlowy	299337,29 zł	1526,00	5,96%	2,00%
	BNP Paribas Bank	304038,00 zł	1521,00	6,14%	0,00%
4	ING Bank Śląski	305960,00 zł	1496,00	5,98%	2,90%
5	Bank Pekao	307426,34 zł	1523,00	6,14%	0,00%
6	Bank Pocztowy	308749,23 zł	1532,80	6,20%	0,00%
7	Bank BGŻ	309933,59 zł	1494,06	5,97%	1,50%
8	Nordea Bank	311400,00 zł	1543,00	6,26%	1,50%
9	Bank Zachodni WBK	312794,00 zł	1537,00	5,94%	2,00%
10	PKO Bank Polski	321732,40 zł	1507,99 (I rok)1547,60 (od II roku)	6,05% (I rok)6,30% (od II roku)	0,00%
11	eurobank	323205,00 zł	1513,00	6,08%	0,00%
12	Getin Bank	323691,19 zł	1576,14	6,21%	0,00%
13	Credit Agricole	323800,00 zł	1605,00	6,27%	0,00%
14	MultiBank	329403,36 zł	1531,17	6,20%	0,00%
15	mBank	329403,36 zł	1531,17	6,20%	0,00%
16	Bank BPH	330115,00 zł	1605,00	6,36%	0,00%
17	Bank Millennium	332095,00 zł	1556,00	6,35%	0,00%
18	Kredyt Bank	340222,00 zł	1574,00	6,46%	0,00%
19	BOŚ	343231,69	1647,88	6,77%	1,50%
20	Polbank EFG	346553,83	1644,22	6,86%	0,00%
21	Alior Bank	350155,60	1623,16	6,76%	2,00%
22	Raiffeisen Bank	400835,00	1725,67	7,14%	0,00%
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu 250 tys. zł Waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Raty równe. Klienci: rodzina 2+2 (każde z rodziców zarabia miesięcznie 3000 zł netto, rodzice zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkają w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców). Ich obowiązkowe miesięczne opłaty (koszt utrzymania) wynoszą 800 zł, nie posiadają innych kredytów, nie korzystają z kart kredytowych, wiek najstarszego kredytobiorcy – 35 lat. Prowizja wliczona w ratę. Oferta z cross-sell.Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl.,stan na: 19 marca 2012 r.

W Deutsche Banku, zdobywcy pierwszego miejsca, całkowity koszt kredytu wynosi 277 132,57 zł. Miesięczna rata kredytu uszczupli nasz domowy budżet o 1 457 zł, prowizja za udzielenie kredytu – 0%, a marża doliczona do stawki WIBOR – 0,80%. Z tak korzystnych warunków kredytowania mogą skorzystać osoby, które – w ramach oferty cross-sell – kupią konto DB Life (koszt jego prowadzenia to 25 zł miesięcznie), kartę kredytową, produkt oszczędnościowo-inwestycyjny z regularną składką db Inwestuj w Przyszłość (w wysokości 1 800 zł rocznie ze składką miesięczną 150 zł). Na drugim miejscu znalazł się… Citi Handlowy, instytucja, kojarzona raczej z consumer finance – kontami osobistymi czy bogatą ofertą kart kredytowych. Całkowity koszt kredytu w tym banku wynosi 299 337,29 zł .

Stawka prowizji za udzielenie wynosi 2%, marża – 1%, a miesięczna rata kredytu – 1 526,00 zł. Citi Handlowy nie ma zbyt wygórowanych wymagań dotyczących cross-sellingu – wystarczy założyć rachunek osobisty i kupić kartę kredytową. W BNP Paribas, zdobywcy trzeciego miejsca prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%, marża – 1,19%, a miesięczna rata zuboży nasz domowy budżet o 1 521 zł. a całkowity koszt kredytu – 304 038,00 zł. Warunkiem skorzystania z opisanych powyżej warunków kredytowania jest posiadanie lub zakupienie konta osobistego z pakietem L lub XL (i zasilania go przez 5 lat kwotą wynoszącą min. 1% kwoty kredytu) wraz z kartą płatniczą (i wykonywanie za jej pośrednictwem min. 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie przez 5 lat) oraz przystąpienie do ubezpieczenia osobowego na 3 lub 5 lat. Dla porównania, w zajmującym ostatnią, 22, pozycję Raiffeisen Banku całkowity koszt kredytu wynosi 400 835,00 zł, co oznacza, że jest wyższy o 123,7 tys. zł niż w Nordea Banku. Różnica w wysokości miesięcznej raty to 268,67 zł, co w skali roku daje 3 224,07 zł.

Znajdź kredyt, który spełnia Twoje wymagania!

Gdzie po najlepszy kredyt?
Marcowe zestawienie kredytów hipotecznych pokazuje, że posiadając wkład własny, nawet w minimalnej wysokości wymaganej przez większość banków (20%) znacznie zwiększamy swoje szanse na otrzymanie kredytu. Nadzór finansowy niechętnie patrzy na udzielanie przez banki kredytów ze wskaźnikiem LTV wyższym niż 80%, co oznacza, że za jakiś czas możemy spodziewać się ograniczeń w tym zakresie. Pamiętajmy też, że posiadanie wkładu własnego oznacza korzystniejszą dla nas wysokość wskaźnika DTI (z angielskiego Debt to Income, czyli dług do dochodów), a zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S KNF, nie może on przekroczyć 50% (dla osób osiągających dochody poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej). Pamiętajmy jednak, że wyboru kredytu należy dokonywać świadomie, bez pośpiechu. Możemy zdać się na darmowe porównywarki internetowe, lub odwiedzić kilka banków, i w każdym z nich wziąć Formularz Informacyjny, w którym znajdują się dane na temat warunków udzielenia kredytu mieszkaniowego.

opracowanie:
Porównywarka finansowa
www.TotalMoney.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Jakie są teraz ceny ziemi?
Od czasu ogłoszenia „kryzysu” Bank Ziemi otrzymuje najwięcej zapytań o sprzedaż ziemi z potencjałem wzrostu, na którą jest duże zapotrzebowanie ze strony inwestorów. Pośredniczymy w sprzedaży ziemi rolnej pod uprawę i działek rolnych, które mogą być w ciągu kilku lat przekształcone w osiedla działek budowlanych na terenach podmiejskich.

Każdy region ma swoją specyfikę.
Wydawać by się mogło, że istnieją jakieś stałe tendencje i na podstawie statystyk można dowiedzieć się, że ceny działek budowlanych wzrosły lub spadły o kilka procent w danym okresie. Ale ma się to nijak do specyfiki danego regionu, a wręcz konkretnej działki. Dla przykładu jeśli gmina zdecyduje, że poprowadzi w danym roku dokładnie obok naszej działki kanalizację cena działki wzrośnie skokowo nie ze względu na tendencję na rynku, ale z powodu podniesienia wartości tej konkretnej działki w oczach nabywcy ostatecznego.

O atrakcyjności konkretnej działki budowlanej decyduje wiele czynników, takich jak ilość mieszkańców w danym regionie, poziom rozwoju infrastruktury, wygodny dojazd i akceptowalna odległość działki od miasta, uzbrojenie działki, które umożliwia natychmiastowe rozpoczęcie budowy, sąsiedztwo, optymalny kształt działki,  wielkość działki, ilość dostępnych działek w okolicy, walory przyrodnicze, cisza, spokój i cena, która czyni cuda lub powoduje, że działka staje się niesprzedawalna.

Trochę prowokacyjnie postawię tezę, że większość działek oferowanych na rynku jest niesprzedawalnych. Często brak jednego lub kilku parametrów, których pożądają kupujący skutecznie utrudnia lub uniemożliwia sprzedaż działki. Dla przykładu jeśli obok działki przebiegają słupy wysokiego napięcia będziemy mieli problem ze znalezieniem nabywcy.

– Sprzedający przeceniają grubość portfela statystycznego nabywcy i bezskutecznie próbują sprzedać kilkuhektarowe działki rolne w cenie działki budowlanej liczonej od metra. Kilka dni temu zadzwonił do Banku Ziemi klient zainteresowany sprzedażą 7 hektarowej działki po 100 zł za m2 zlokalizowanej 25 km od Wrocławia.  Oferujący chce otrzymać 7 mln zł za siedmiohektarową działkę rolną bez dostępu do energii, bez wody, bez kanalizacji, bez dobrego dojazdu, ale taka oferta nie przekona nabywców indywidualnych, że to świetny teren pod budowę ich domu marzeń.

Podobna oferta, ale w dużo niższej cenie może zainteresować inwestora, który poświęci kilka lat, aby  teren odrolnić, dokonać podziałów geodezyjnych, uzbroić i sprzedać z zyskiem jako 1000-1200 metrowe działki budowlane osobom szukającym działki pod budowę domu.
Podsumowując cena ziemi zależy od wielu czynników, a szukanie idealnej działki jest podobne do szukania igły w stogu siana. Osoby, które chcą osiedlić się na terenach podmiejskich są zainteresowane zakupem  niewielkiej w pełni uzbrojonej działki budowlanej, która umożliwia natychmiastowe rozpoczęcie budowy. Dlatego w kolejnych latach właśnie takie dobrze przygotowane działki będą się sprzedawać i osiągać najlepsze ceny. 

Czy zakup ziemi to dobra inwestycja w obecnej sytuacji rynkowej?
Kupujących działki można podzielić na dwie grupy, klientów ostatecznych, którzy szukają działki dla siebie i inwestorów, którzy chcą na inwestycji w ziemię zarobić. Obie grupy szukają różnych ofert.

Warto podkreślić, że z punktu widzenia inwestora kupno pojedynczej działki budowlanej nie jest opłacalną inwestycją, no chyba, że kupujemy dużo taniej od kogoś w potrzebie. Już nie wrócą te czasy kiedy inwestorzy kupowali pojedyncze działki budowlane i mogli oczekiwać wzrostu o 30% rocznie.  A jedynymi, którzy tej zmiany nie zauważyli są niezorientowani nabywcy, którzy inwestują w pojedyncze działki budowlane kierując się emocjami i niektórzy sprzedający zapewniający, że oferowana przez nich działka budowlana ma nieograniczony potencjał wzrostu. Aby z zyskiem inwestować w ziemię najlepiej zejść na ziemię i przyjąć, że kupno małej działki budowlanej w większości przypadków nie ma charakteru dobrej inwestycji i nie daje godnego zysku.

Nie oznacza to bynajmniej, że nie można zarobić na inwestowaniu w ziemię. Wręcz przeciwnie na inwestycjach w ziemię pod zabudowę można zarobić krocie, jednak zysk nie wynika już z naturalnego wzrostu cen, ale powstaje w wyniku przekształcenia ziemi rolnej w budowlaną.

Jeśli myślimy o inwestowaniu w grunty pod zabudowę warto zainwestować w zakup kilkuhektarowej działki rolnej, na której powstanie po odrolnieniu niewielkie osiedle działek budowlanych pod 30-50 domów jednorodzinnych. Jeśli oferowane przez nas działki budowlane będą w pełni uzbrojone, w atrakcyjnej lokalizacji i niezbyt daleko od miasta możemy liczyć na zainteresowanie nabywców i osiągnąć wielokrotny zwrot z inwestycji w ziemię. Jednak w okolicach miast kupno takiej kilkuhektarowej działki rolnej to duży wydatek i jeśli nie mamy dużej kwoty warto przeprowadzić taką inwestycje z kimś znajomym. Proces przekształcania ziemi rolnej na budowlaną warto zlecić fachowcom. Rozpoczynając inwestycję trzeba również przygotować się na to, że tworzenie osiedla działek budowlanych i ich sprzedaż nabywcom indywidualnym zajmie kilka lat.

Inwestycją w ziemię dostępną dla każdego niezależnie od tego czy posiada niewielki, czy spory kapitał jest inwestycja w ziemię rolną. Myślę, że nikogo już nie trzeba przekonywać do stabilnych wzrostów cen ziemi rolnej od 12 do 27 % rocznie. Opłacalność inwestowania w ziemię rolną może potwierdzić spora grupa osób, która od wielu lat inwestuje w ziemię rolną pod uprawę i stale powiększa areał uprawianej ziemi otrzymując przy tym dopłaty bezpośrednie do hektara i sprzedając płody rolne. Kilkunastoprocentowy wzrost ceny ziemi rolnej i dopłaty nawet 2’600 zł do hektara mogą generować wysokie stopy zwrotu z inwestycji w ziemię rolną.

Nie trzeba być rolnikiem, aby zarabiać na ziemi rolnej. Mimo, że kupując hektar przeliczeniowy gruntu automatycznie stajemy się rolnikiem na rynku funkcjonuje spora grupa inwestorów, którzy z rolnictwem mają niewiele wspólnego. Kupują ziemie rolną, a jej uprawę zlecają okolicznym rolnikom.
Do tej pory wśród inwestorów bardzo popularne było kupowanie ziemi rolnej w ANR w systemie ratalnym bez preferencji,  aby można było dany areał sprzedać z zyskiem dla klienta, który jest zainteresowany zakupem ziemi rolnej na kredyt preferencyjny. Mimo, że zainteresowanie zakupem ziemi rolnej powoli osiąga apogeum, możliwości jej zakupu maleją ze względu na wstrzymanie dopłat do kredytów preferencyjnych.

To właśnie dopłaty do kredytów preferencyjnych zwiększają ilość osób, które mogą sobie pozwolić na zakup ziemi rolnej. Z docierających informacji wynika, że dopłaty do kredytów nie będą dostępne w kolejnych miesiącach. A ponieważ Państwo wycofuje się również z innych programów preferencyjnych, na przykład z dopłat do kredytu Rodzina na Swoim. W pesymistycznym wariancie można przypuszczać, że dopłaty do kredytów preferencyjnych mogą zostać na stałe ograniczone.

W czasie kryzysu na rynku ziemi króluje gotówka i ci co ją mają mogą wybrać się na zakupy. Mimo braku dostępności kredytów preferencyjnych do Banku Ziemi zgłaszają się osoby, które szukają gospodarstwa od 20 hektarów do 50 hektarów deklarując, że chcą przeznaczyć na inwestycje w gotówce 300’000 tysięcy do 800’000 zł. Środki te często pochodzą ze sprzedaży mieszkania lub domu uzyskanego w spadku. Wśród kupujących są przedsiębiorcy lokujący nadwyżki finansowe w zakup ziemi rolnej i osoby, które pracują kilka lat za granicą. Z punktu widzenia strategii inwestycyjnej na czas kryzysu jedyną bezpieczną kategorią ziemi, która na pewno nie stanieje i da zarobić jest ziemia rolna kupowana w cenach oferowanych przez ANR. Stąd zwiększone zainteresowanie zakupem ziemi rolnej.

Kupcami dużych areałów są właściciele większych firm i rolnicy będący właścicielami dużych gospodarstw, którzy kupują 200 – 300 hektarowe gospodarstwa niejednokrotnie płacąc gotówką. Wśród kupujących kilkusethektarowe gospodarstwa rolne jest grupa osób działających na zlecenie inwestorów z zagranicy, którzy poprzez polskie spółki prawa handlowego kupują gospodarstwa, zabezpieczając swoją własność na hipotekach kupowanych nieruchomości i omijając zakaz nabywania ziemi rolnej przez cudzoziemców bez zgody Ministerstwa.
W przypadku braku dostępności kredytów preferencyjnych ciekawym rozwiązaniem dla inwestorów może być zakup na kredyt hipoteczny siedliska ze starym domem i kilkuhektarową działką, którą można przekształcić w osiedle działek pod zabudowę, dokonując podziałów geodezyjnych i występując o wydanie warunków zabudowy. A następnie sprzedać z zyskiem działki rolne z warunkami zabudowy dla osób zainteresowanych budową domu jednorodzinnego w danej okolicy.

Lepiej kupować grunty gotowe pod zabudowę, czy lepiej odralniać ziemię?
Decyzja o zakupie działki rolnej lub budowlanej zależy od preferencji kupującego. Osobiście wolałbym kupić dużą działkę siedliskową i zapłacić za nią tyle samo co za małą działkę budowlaną. Ciekawą alternatywą niedocenianą przez kupujących jest zakup działki rolnej z warunkami zabudowy, na której również można wybudować dom. Jest to prosty sposób, aby za te same pieniądze kupić kilka razy większą działkę pod budowę domu.

W których regionach Polski grunty rolne najlepiej się sprzedają?
W ostatnim roku najwięcej ofert sprzedaży ziemi rolnej zgłaszanych do Banku Ziemi pochodziło z województw zachodniopomorskiego, dolnośląskiego, lubuskiego i warmińsko-mazurskiego co ma bezpośrednie przełożenie na najlepszą sprzedaż w tych regionach. Jeśli chodzi o ceny transakcyjne sprzedaży gruntów rolnych pod uprawę są one bardzo zbliżone do cen transakcyjnych podawanych przez ANR. Jeśli cena ziemi rolnej jest droższa niż średnia cena podawana przez ANR po prostu nie znajduje nabywcy. Zdecydowanie trudniej jest znaleźć większe gospodarstwo rolne na sprzedaż w województwie małopolskim, wielkopolskim, śląskim i mazowieckim.

Z punktu widzenia inwestora jest jedno ważne pytanie, nad którym warto się zastanowić  dziś analizując zmiany zachodzące na rynku ziemi. A mianowicie co będą kupować cudzoziemcy w Polsce po 1 maja 2016 roku kiedy zostanie uwolniona sprzedaż ziemi dla cudzoziemców?                 

Zachęceni tańszymi cenami ziemi w Polsce i zauroczeni naturą cudzoziemcy prawdopodobnie będą kupować u nas siedliska, gospodarstwa rolne i działki rekreacyjne w miejscach o walorach przyrodniczych. Obserwując popyt jakim cieszy się wśród zagranicznych inwestorów ziemia w Rumunii, która od momentu wejścia do Unii Europejskiej umożliwiła zakup ziemi obcokrajowcom, którzy założą spółkę w Rumunii. Należy przypuszczać, że  wielu inwestorów z zagranicy z chęcią wybierze się na zakupy ziemi do Polski już za cztery lata. Jest to szansa do zarobienia na inwestycji w ziemię.

źródło:
Bartek Jankowski
doradca obrotu ziemią Bank Ziemi
www.bankziemi.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Ustawa deweloperska zawiera szczegółowe regulacje mające na celu ochronę klientów firm deweloperskich przy transakcjach zakupu nieruchomości. Do jej podstawowych mechanizmów należą: zapewnienie ustawowych środków ochrony wpłat pieniężnych dokonywanych przez nabywców (rachunek powierniczy) oraz ustalenie praw i obowiązków stron umowy deweloperskiej (w szczególności deweloperów), a także wprowadzenie nowych zasad dotyczących upadłości deweloperów (powstanie osobnej masy upadłości).

Najważniejszą zmianą jest wprowadzenie nowej instytucji, mieszkaniowego rachunku powierniczego, który może przybrać dwojaką formę – rachunku powierniczego otwartego bądź zamkniętego. Rachunek taki ma na celu ochronę funduszy klientów dewelopera. Kontrolę nad rachunkiem powierniczym sprawować mają banki, co zapewnić ma wykorzystywanie złożonych na nim środków jedynie na cele związane z nową inwestycją dewelopera.

W przypadku zastosowania rachunku powierniczego otwartego deweloper jest uprawniony do dysponowania środkami wpłaconymi przez nabywców już w czasie trwania prac nad nową inwestycją – bank będzie je wypłacał zgodnie z harmonogramem przedsięwzięcia deweloperskiego określonego w umowie. Otwarty rachunek powierniczy może występować w trzech różnych wariantach: samodzielnie, tj. bez dodatkowych zabezpieczeń, z zabezpieczeniem ze strony dewelopera w formie gwarancji bankowej lub w formie gwarancji ubezpieczeniowej.

Natomiast gdy zdecydujemy się na rachunek powierniczy zamknięty wówczas wypłata środków zgromadzonych na rachunku następuje jednorazowo, po przeniesieniu na nabywcę prawa własności nieruchomości.

Wypłata środków zgromadzonych na rachunku powierniczym na rzecz dewelopera jest w pełni kontrolowana przez bank. W przypadku rachunku zamkniętego bank wypłaci deweloperowi środki wyłącznie po otrzymaniu aktu notarialnego potwierdzającego przeniesienie prawa własności na nabywcę. W sytuacji otwartego rachunku powierniczego bank powinien ponadto sprawować kontrolę nad postępami prac w projekcie, a deweloper będzie uzyskiwał środki jedynie po wcześniejszym udowodnieniu zakończenia realizacji danego etapu projektu. Warunki do zwalniania kolejnych transz powinny być w związku z tym precyzyjnie wskazane w umowie rachunku powierniczego.

W sytuacji zastosowania opcji otwartego rachunku powierniczego z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia, wypłata na rzecz klienta z tytułu gwarancji może nastąpić wyłącznie w dwóch przypadkach: w sytuacji ogłoszenia upadłości dewelopera albo w razie odstąpienia przez nabywcę od umowy deweloperskiej ze względu na nie przeniesienie na niego prawa własności lokalu w terminie. Ustawa stanowi, że zwrot środków uprzednio wpłaconych na otwarty rachunek powierniczy następuje wyłącznie w wysokości niezaspokojonej przez ww. gwarancję.

Ustawa ustala także, co dzieje się ze środkami na rachunku w razie rozwiązania bądź odstąpienia od umowy deweloperskiej. Gdy nabywca lokalu (domu jednorodzinnego) odstąpi od umowy deweloperskiej z przyczyn związanych z niedopełnieniem przez dewelopera obowiązków przewidzianych w ustawie lub z przyczyn dotyczących niezgodności umowy deweloperskiej z ustawą, bank zobowiązany jest zwrócić nabywcy środki po otrzymaniu od niego oświadczenia o odstąpieniu od umowy. W razie rozwiązania umowy deweloperskiej z innych przyczyn przez którąkolwiek ze stron bank podzieli środki zgromadzone na rachunku powierniczym na podstawie zgodnych oświadczeń stron.

Wymóg prowadzenia rachunków powierniczych przez deweloperów jest niewątpliwie korzystny dla ich klientów, gdyż w dużo wyższym stopniu zabezpieczy środki przeznaczone przez nich na inwestycję. Jednocześnie warto jednak zaznaczyć, że nowa ustawa wprowadza wymóg zawarcia umowy przedwstępnej sprzedaży lokalu lub domu w formie aktu notarialnego, co obok zwiększenia bezpieczeństwa transakcji zwiększy także jej koszty. W obliczu niebezpieczeństwa utraty środków na zakup nieruchomości jest to jednak uzasadnione.

Julia Kościuk
Prawnik
HILLS LTS S.A.
www.hlts.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Spora liczba młodych Polaków ma problemy ze zdobyciem dobrze płatnej profesji lub ma krótki staż pracy, pracuje na umowy „śmieciowe”, ma niewesołe perspektywy na przyszłość. Z drugiej strony potrzebuje pieniędzy na zakup mieszkania. Eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl podsuwają pomysł na zwiększenie swoich szans u kredytodawcy – zaciągnięcie kredytu wspólnie z lepiej sytuowanymi rodzicami. Takie rozwiązanie pomoże uzyskać satysfakcjonującą zdolność kredytową, ma jednak także niestety pewne wady.

Plus wspólnego ubiegania się o kredyt mieszkaniowy wraz z rodzicami jest jasny – dołączenie do grona wnioskujących wydatnie podniesie zdolność kredytową, lub po prostu będzie stanowić ostatnią deskę ratunku, aby bank w ogóle pożyczył pieniądze. Rodzice muszą oczywiście przyzwoicie zarobkować, i pochwalić się nienaganną historią kredytową. Teoretycznie istnieje możliwość, aby do kredytu przystąpił tylko jeden rodzic (gdy drugi nie zarobkuje i jego obecność wśród kredytobiorców nie wpływałaby pozytywnie na zdolność kredytową), ale tylko wtedy, gdy nie mają oni wspólnoty majątkowej.

Rodzic musi zdawać sobie także sprawę, że jego osoba nie jest potrzebna jedynie to zwiększenia zdolności kredytowej. Staje się po prostu współkredytobiorcą, i jest w równym stopniu odpowiedzialny za to zobowiązanie i jego terminową spłatę co jego dziecko.

Pewną wadą takiego rozwiązania jest jednak stosunkowo krótki czas, na który można rozłożyć spłatę rat. Banki stosują bowiem górny limit wieku kredytobiorców, najczęściej na poziomie 70-75 lat, z rzadka 80 lat. To oznacza, że z 50-letnimi rodzicami kredyt można zaciągnąć zazwyczaj tylko na 20-25 lat, a nie np. na 30 czy nawet 40 lat. A wiadoma jest zależność, że im krótszy okres spłaty tym wyższe raty trzeba co miesiąc uiszczać (choć z drugiej strony mniejsza łączna kwota zapłaconych odsetek).

Warto przypomnieć także, że jeśli młody człowiek po pewnym czasie stanie się bardziej wiarygodny kredytowo – będzie mógł pochwalić się wyższymi zarobkami, pewniejszym miejscem pracy itp., może wnioskować o aneks do umowy kredytowej, i „odłączenie” rodziców od kredytu. Bank ponownie przekalkuluje jego zdolność kredytową, i jeśli nie będzie już potrzebna pomoc rodziców, pozytywnie przychyli się do wniosku. Co więcej, wówczas pojawi się możliwość wydłużenia okresu kredytowego, a przez to obniżenie wysokości comiesięcznych rat. Jest też możliwa odwrotna sytuacja – przyłączenie dodatkowego kredytobiorcy już w trakcie spłaty kredytu, w chwili zaistnienia kłopotów finansowych. Współkredytobiorca nie musi być zazwyczaj współwłaścicielem nieruchomości.

Należy także pamiętać, że chociaż rodzic jako współkredytobiorca to bodaj najczęstszy przypadek, to równie dobrze o kredyt można wnioskować z innym członkiem rodziny, czy nawet z niespokrewnioną osobą.

autor:
Mikołaj Fidziński
porównywarka finansowa
www.Comperia.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

I słusznie, bo większość polskich banków ma do tego prawo. Tylko kilka instytucji kategorycznie wyklucza sfinansowanie całości wartości mieszkania. Ba, bywają instytucje, które są skłonne pożyczyć nawet więcej niż jest warte mieszkanie. O wszystkich niuansach piszą analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl.

Ile bank pożyczy pod hipotekę?
Zdecydowana większość banków nie robi problemów z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w złotych bez jakiegokolwiek wkładu własnego. Tylko Citi Handlowy, BNP Paribas i ING Bank Śląski kategorycznie stwierdzają, że pożyczą maksymalnie 90 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie zobowiązania. Invest-Bank i Bank BPH są jeszcze bardziej zachowawcze – udzielą kredytu na dom tylko wówczas, gdy kredytobiorca będzie miał minimum 20 proc. wkładu własnego. Także w przypadku kredytów w euro te banki, które jeszcze ich udzielają, są w większości gotowe pożyczać klientom całość wartości nieruchomości. Tylko Nordea Bank użyczy najwyżej 90 proc., a Bank Zachodni WBK 80 proc. wartości zabezpieczenia. Pekao S.A. wymaga z kolei aż 30-procentowego wkładu własnego. Z drugiej strony, bywają banki, które są w stanie pożyczyć nawet więcej niż wskazuje na to wartość nieruchomości. Alior Bank pożyczy nawet 20 proc. więcej niż warte jest zabezpieczenie, a mBank, MultiBank i Getin Bank (ale tylko w ramach kredytu w złotych) 10 proc. więcej.

Czy brać kredyty bez wkładu własnego?
Dostępność kredytów na 100 proc. (czy więcej) wartości nieruchomości to jedno, jednak koszty związane z nimi to zupełnie inna kwestia. Po pierwsze, zazwyczaj banki pobierają tzw. ubezpieczenie niskiego własnego od kwoty ponad 80 proc. wartości nieruchomości. W przypadku kredytów walutowych wymaga tego od nich tzw. Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego (dokładnie – od klienta wymagany jest minimum 10-procentowy wkład własny w przypadku kredytu na okres do 5 lat, lub 20-procentowy jeśli kredyt będzie spłacany dłużej niż pół dekady). Wobec kredytów w złotych żadnych odgórnych uregulowań nie ma, ale i tak jedynie BNP Paribas, Citi Handlowy i Bank Zachodni WBK nie pobierają ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Na marginesie – hasło „ubezpieczenie niskiego wkładu własnego” może być nieco mylące, bo choć zabezpiecza ono interesy banku, to opłaca je klient.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to (w przypadku kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości) wydatek rzędu kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Jest pobierany w formie podwyższenia marży do czasu, gdy saldo zadłużenia spadnie do poziomu 80 proc. wartości nieruchomości, lub w formie składki za 3-5 lat z góry (po upływie tego czasu bank ponownie wylicza, jakim procentem wartości nieruchomości jest aktualnie saldo zadłużenia i jeśli znów wyniesie powyżej 80 proc., ubezpieczenie zostanie kolejny raz pobrane). Dla kredytów na 300 tys. zł (bez wkładu własnego) całkowity koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego według kalkulacji analityków Comperia.pl wynosi w zależności od banku od ok.1,5 tys. zł aż nawet do 9 tys. zł.

Inną konsekwencją niezbyt wysokiego wkładu własnego są wyższe koszty kredytowe. W zasadzie przykładem mógłby być każdy bank, bowiem powszechne jest stopniowanie marż kredytu w zależności od wysokości wkładu własnego. Jeśli bank użycza całość lub prawie całość wartości nieruchomości, kredytobiorca musi się liczyć z marżą nawet o 1-2 p. proc. wyższą niż gdyby pożyczał np. tylko 30 czy 50 proc. ceny mieszkania. Co więcej, nieraz zdarza się nawet, że wyższe są prowizje za udzielenie kredytu, jeśli klient nie wnosi wkładu własnego.

Wniosek jest dość prosty – choć banki są skłonne pożyczać jak najwięcej pieniędzy w ramach kredytów mieszkaniowych, to (o ile to możliwe) warto jednak uzbierać choć trochę wkładu własnego. Wtedy będzie z pewnością taniej, a taka oszczędność w skali całego kredytu może wynieść nawet w dziesiątki tysięcy złotych.

autor:
Mikołaj Fidziński
porównywarka finansowa
www.Comperia.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.nieruchomosciowo.biz
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Ale podstawowa różnica polega na chwili przeniesienia prawa własności do nieruchomości. Z założeń do ustawy o odwróconej hipotece wynika, że prawo własności zostanie przeniesione dopiero po śmierci beneficjenta i to tylko pod warunkiem, że jego spadkobiercy nie skorzystają z prawa do wykupienia nieruchomości (mają na to 12 miesięcy). W przypadku dożywotniej renty nieruchomość od razu przechodzi na własność firmy oferującej tego typu usługę, aktualne rozwiązania nie zabezpieczają interesów klientów ani ich potencjalnych spadkobierców.

Ministerstwo Gospodarki chce wprowadzenia regulacji dotyczących nie tylko odwróconej hipoteki, ale i przeniesienia prawa do nieruchomości w zamian za dożywotnią rentę z zachowaniem prawa do zamieszkiwania. Chodzi o zabezpieczenie interesów beneficjentów tego typu rozwiązań, ale i ich rodzin. MG zwraca m.in. uwagę na fakt, że nieruchomości stanowią znaczną część majątku danej rodziny, który w przypadku przejęcia mieszkania przez fundusz hipoteczny, zostaje mocno uszczuplony. Standardowo umowa dożywocia była wykorzystywana do przekazania majątku rodzinie w zamian za opiekę i utrzymanie. Wejście na rynek firm oferujących umowę dożywocia mocno ideę wypaczyło i MG proponuje uregulowanie instytucji przeniesienia prawa do nieruchomości w zamian za dożywotnią rentę z zachowaniem prawa do zamieszkiwania w oddzielnym akcie prawnym, aby usługę odróżnić od tradycyjnej umowy dożywocia. Rozdzielenie ma zapewnić zakaz podpisywania umów dożywocia przez podmioty prowadzące działalność gospodarczą. Dodatkowo MG chce, aby firmy oferujące quasi-odwróconą hipotekę podlegały nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego i mogły prowadzić tę działalność tylko po wydaniu zezwolenia przez KNF. Możliwość taką otrzymałyby tylko firmy działające w formie spółki akcyjnej lub spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, a ich minimalny kapitał zakładowy powinien wynosić co najmniej równowartość 50 tys. euro. Dodatkowe wymagania (dotyczące doświadczenia i wykształcenia) ustawa miałaby nałożyć na członków zarządu spółek. Najważniejszym założeniem pomysłów MG jest jednak zabezpieczenie interesów klientów. Ma to zapewnić m.in. szereg obowiązków informacyjnych nakładanych przez świadczeniodawców (chodzi m.in. o uświadomienie klientom utraty własności nieruchomości, zapewnienie ich o możliwości odstąpienia od umowy oraz poinformowaniu o przewidywanej wysokości świadczeń. Nowością ma być obowiązek podpisania umowy przedwstępnej (nie musi mieć formy aktu notarialnego), na co najmniej 30 dni przed podpisaniem umowy przyrzeczonej. Zasada ta ma klientom dać czas do namysłu oraz zmniejszyć prawdopodobieństwo podjęcia pochopnych decyzji. Z kolei spadkobiercy mają po śmierci świadczeniobiorcy otrzymać wyrównanie wynikające z różnicy pomiędzy aktualną wartością nieruchomości, a sumą zwaloryzowanych dotychczas wypłaconych świadczeń powiększonych o marże i koszty administracyjne. Ustawa ma zagwarantować zamieszczenie dokładnych zasad wyliczania tego wyrównania w umowie. Wynika to z zasady, że zysk firmy powinien opierać się na comiesięcznej marży, a nie liczeniu na szybki zgon klienta i sprzedaż zwolnionej nieruchomości.

Jeśli chodzi o prawo do zamieszkiwania w zbytym już mieszkaniu to ma je zapewnić zmiana w ustawie o księgach wieczystych – wpisanie świadczeniobiorcy do hipoteki ma zagwarantować mu otrzymywanie świadczeń i zabezpieczyć wierzytelność. Propozycje MG dotyczące uregulowania renty dożywotniej mają być rozpatrzone na posiedzeniu Komitetu Rady Ministrów 23 lutego br. Gdyby wszystkie pomysły zostały wprowadzone w życie, doszłoby zapewne do rewolucji na rynku. Aktualnie jak grzyby po deszczu pojawiają się nowe instytucje oferujące quasi-odwróconą hipotekę, narzucenie na nie wymagań i nadzoru KNF z pewnością mocno utemperowałoby te zapędy. Najważniejsze jednak jest zabezpieczenie interesów klientów. W dotychczas opublikowanych przez MG materiałach brakuje jednak informacji, czy zasady te miałyby obowiązywać także podpisane umowy, szczególnie chodzi tu o obowiązek wypłaty wyrównania spadkobiercom.

autor:
Marcin Krasoń
Open Finance
www.open.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Nasza „rankingowa” rodzina mieszka w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, nie spłaca innych kredytów czy kart kredytowych, a jej miesięczne koszty utrzymania wynoszą 800 zł. Wszystkie banki, które znalazły się w naszym rankingu były skłonne udzielić kredytu naszej rodzinie – rozpiętość maksymalnej zdolności kredytowej wynosiła od niemal 574 tys. zł do równych 300 tys. zł.

Sprawdź prawie 30 ofert kredytów i wybierz najlepszy dla siebie!

Na drugim biegunie z kolei znalazły się banki, dla których dochody osiągane przez naszych klientów były niewystarczające: Polbank EFG, który skłonny był udzielić kredytu w wysokości 247,5 tys. zł, mBank i MultiBank, w których maksymalna zdolność kredytowa wynosiła 155,8 tys. zł. Powód? Zbyt niskie dochody – dla kredytu na 100% LTV w wysokości 300 000 zł Polbank EFG wymaga dochodów netto w wysokości 5 440 zł, a mBank i MultiBank – 7 570 zł. Na wstępie wspomniałem, że z naszego zestawienia zniknęła część dotycząca kredytów w euro. Powodem były tutaj wymagania dotyczące wysokości dochodów stawiane klientom. W przypadku Getin Banku do uzyskania kredytu na 100% LTV w wysokości 300 000 zł konieczne są dochody w wysokości 5 601 zł netto, w Polbanku EFG wynoszą one 6 570 zł netto, a mBank i MultiBank – 9 800 zł. Nie wypada nie zgodzić się, że kwoty te znacznie przewyższają dochody osiągane przez naszych klientów.

Pora więc przejść do meritum i sprawdzić…
… na jak duży kredyt mogę liczyć?

Miejsce na najwyższym stopniu podium przypadło Nordea Bankowi, który naszej rodzinie skłonny jest pożyczyć 483,6 tys. zł. Drugie miejsce przypadło Bankowi Pocztowemu. W przypadku tej instytucji finansowej, maksymalna kwota kredytu, na jaką może liczyć rodzina z dochodami 6 832 zł brutto wynosi 421,8 tys. zł i jest niższa o 61,8 tys. zł niż u zwycięzcy rankingu. Miejsce trzecie z maksymalną kwotą kredytu niższą o 16,5% niż u lidera zajął największy polski detalista – PKO BP. W jego przypadku maksymalna kwota kredytu wyniosła 403,75 tys. zł.

Sprawdź najlepsze oferty kredytu hipotecznego – niezależne porównanie!

Na ostatniej – 11. – pozycji w zestawieniu znalazł się Deutsche Bank. Nasza rodzina mogłaby otrzymać w tym banku kredyt w wysokości równych 300 tys. zł, a więc o 183,6 tys. zł mniej niż w Nordea Banku.

Jaki z tego płynie morał?
Pierwszy tegoroczny ranking pokazał to, o czym mówiono przed wejściem w życie znowelizowanej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego – że trudniej będzie uzyskać kredyt. Z jednej strony, patrząc na to, co stało się nie tak w sumie dawno w Stanach Zjednoczonych, nie sposób nie przyznać racji regulatorowi. Z drugiej jednak strony trzeba zadać pytanie: co mają robić osoby, które nie mogą „wylegitymować się” odpowiednio wysokimi dochodami? Mieszkać z rodziną? Wynajmować mieszkanie? No cóż, mogą udać się do banku stosującego bardziej liberalne zasady liczenia zdolności kredytowej lub – jeżeli oczywiście mają taką możliwość – wziąć kredyt wspólnie ze współkredytobiorcą i w ten sposób poprawić swoją zdolność kredytową.

opracowanie:
Porównywarka finansowa
www.TotalMoney.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Źródło: Dział Badań i Analiz Emmerson S.A. na podstawie danych firmy Emmerson S.A. Co ciekawe po mimo tego, że obecnie rynek nieruchomości nie jest w tak dobrej kondycji, jak w latach największego boomu 2006 – 2007, to jednak w ostatnim czasie zdarzają się także transakcje kupna/sprzedaży, w których ostatecznie uzgodniona cena jest wyższa od tej wyjściowej. Przykładem może być lokal mieszkalny w Warszawie o powierzchni 49 mkw. sprzedany o 35 tys. zł drożej niż wynosiła początkowa kwota. Należy jednak zaznaczyć, że takie sytuacje należą do rzadkości i mają miejsce zazwyczaj w wypadku najbardziej atrakcyjnych mieszkań, które cieszą się sporym zainteresowaniem potencjalnych kupców.

Z drugiej strony trzeba dodać, że znacznie częściej można się spotkać z odwrotną sytuacją, kiedy to właściciel jest skłonny zaoferować ponad przeciętny rabat. W ubiegłym miesiącu największa obniżka wyniosła ponad 410 tys. zł, co odpowiadało jednak tylko za około 15% pierwotnej ceny mieszkania położonego w stolicy. Z kolei w Krakowie najwyższy upust wyniósł blisko 120 tys. zł, co stanowiło nieco ponad jedną piątą wyjściowej ceny lokalu mieszkalnego. W tym wypadku należy jednak podkreślić, że tak duże obniżki nie zdarzają się często i zazwyczaj wynikają z pośpiechu właściciela, któremu zależy na jak najszybszym dobiciu targu.

źródło:
Emmerson S.A.
www.emmerson.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com

Od początku roku rosną marże pożyczek hipotecznych w złotych i w euro. Jedynych kredytów, które praktycznie są teraz dostępne dla chcących zapożyczyć się na mieszkanie. We frankach pożycza dziś bowiem tylko jeden bank, a w dolarze amerykańskim trzy instytucje finansowe. Wygląda na to, że banki zmierzają do całkowitego wycofania się z pożyczania pieniędzy na nieruchomości w walutach obcych, bo marże kredytów w euro są już tak wysokie, że nie opłaca się ich zaciągać.

Rekomendacja barierą dla kupujących
Nie dość, że za pożyczone pieniądze musimy zapłacić teraz więcej, to od tego roku weszły w życie zapisy rekomendacji SIII, która znacznie zawęża grono osób, którym banki mogą udzielić kredytów hipotecznych. Rata kredytu walutowego nie może przekroczyć 42 proc. dochodu netto pożyczkobiorcy. W przypadku zobowiązania zaciągniętego w złotych jest to nieco więcej, bo maksymalnie 50 proc. zarobków.

Poza tym, zdolność kredytową klienta banki obliczają w oparciu o kredyt z 25-letnim okresem spłaty, nawet jeśli umowa podpisywana jest na dłuższy okres. Zwiększanie zdolności poprzez wydłużenie okresu spłaty nie jest już możliwe. Jak informują analitycy Domu Kredytowego Notus, nowe wytyczne zmniejszają zdolność kredytową niektórych osób chcących zaciągnąć pożyczki walutowe na mieszkanie nawet o kilkadziesiąt procent.

Ograniczona możliwość zaciągnięcia pożyczek na mieszkania powoduje, że deweloperzy różnicują cenowo swoją ofertę, szczególnie w projektach budowanych w standardzie premium. W ten sposób poszerzają grono potencjalnych klientów. Na przykład w realizowanej obecnie fazie swojego wieloetapowego stołecznego projektu firma Rogowski Development oferuje mieszkania w budynkach o różnym standardzie. W inwestycji Apartamenty Wilanowska na Mokotowie stawki mieszczą się w przedziale 7 800-12 700 zł/mkw. Najwyższa cena za metr dotyczy luksusowych mieszkań i penthouse’ów w budynkach wysokiej klasy.

Ceny mieszkań różnią się w zależności od tego, w jakim z trzech typów budynków się znajdują. Apartament można kupić w siedmio, pięciokondygnacyjnym, lub czteropiętrowym budynku. Poza tym ich ceny uzależnione są od położenia. Najdroższe mieszkania to te usytuowane najbliżej przylegających do osiedla terenów rezerwatu przyrody i Potoku Służewieckiego. Oferowane są w nich jedne z najbardziej ekskluzywnych mieszkań w Warszawie. Dzięki większej rozpiętości cen deweloper może zaspokoić potrzeby większej ilości osób poszukujących mieszkań na warszawskim rynku.

Bezpieczna złotówka
Jak podają analitycy Comperia.pl, koszty kredytu w złotych i w euro są teraz bardzo zbliżone. Dlatego obecnie bezpieczniejszym wyborem jest pożyczka w złotówkach. Kredyty walutowe powoli odchodzą do przeszłości. Ze względu na wyższy koszt i dodatkowe ryzyko walutowe, nawet popularne jeszcze w ubiegłym roku, kredyty w europejskiej walucie nie są już teraz atrakcyjną alternatywą dla złotówki. Poza tym, stają się dziś towarem deficytowym.

Pożyczki w euro dostępne są już tylko w nielicznych bankach, bo większość instytucji finansowych wycofała się z nich. Pozostałe banki starają się ograniczyć kupującym nieruchomości dostęp do tych pożyczek, podnosząc ich marże. Wnioskować o nie mogą tylko nieliczne osoby. Do zaciągnięcia takiego zobowiązania mogą przymierzać się osoby, które osiągają ponadprzeciętne dochody. W zależności od banku wymagana minimalna wysokość miesięcznych zarobków wynosi od 10 tys. do 15 tys. zł.

Wzrost marż kredytowych
W styczniu tego roku poszły w górę średnie koszty finansowania zakupu nieruchomości, tak kredytem denominowanym w euro, jak i w naszej rodzimej walucie. Marże kredytów w euro podniosły cztery banki. Według obliczeń analityków serwisu Comperia.pl przeciętne marże kredytów w euro udzielanych w ofercie standardowej wzrosły o 0,59 pkt proc. do 3,96 proc., a w ofertach promocyjnych o 0,46 pkt proc. do 2,74 proc.

W pierwszym miesiącu br. zdrożały też pożyczki hipoteczne w złotych. Średnie marże kredytów hipotecznych w PLN, udzielanych w wysokości 300 tys. zł na 80 proc. wartości nieruchomości, wzrosły w styczniu z 2,02 do 2,11 proc. Marże kredytów w opcji pakietowej, tj. z dodatkowymi produktami banku, także skoczyły z 1,23 do 1,39 proc. Marże zobowiązań wypłacanych w rodzimej walucie na początku roku podniosło aż siedem banków.

W porównaniu do stawek grudniowych marże kredytów hipotecznych denominowanych we frankach szwajcarskich oraz dolarach amerykańskich pozostały bez zmian. Kredytów w CHF udziela wyłącznie Nordea Bank, pobierając marże na poziomie 4,75 proc. w ramach oferty standardowej i 3,75 proc. w przypadku wykupu dodatkowych produktów banku. Kredyt mieszkaniowy w dolarach amerykańskich można obecnie dostać tylko w BOŚ Bank, mBank i MultiBank. Przeciętne marże wynoszą 6,73 proc. w opcji standardowej, a 4,10 proc. w pakietowej.

o Rogowski Development
Rogowski Development jest Grupą Kapitałową założona w 2004 roku przez prezesa Remigiusza Rogowskiego, współwłaściciela firmy deweloperskiej Wersal Podlaski, prowadzącej wieloletnią działalność na białostockim i warszawskim rynku nieruchomości mieszkaniowych. Grupa zarządzana jest przez wieloletnich praktyków i pasjonatów branży.
Dzięki zwiększającej się z roku na rok dynamice sprzedaży i liczbie wprowadzanych inwestycji firma Rogowski Development osiągnęła pozycję lidera na rynku deweloperskim w Białymstoku i plasuje się w gronie wiodących deweloperów na warszawskim rynku inwestycji mieszkaniowych. W stolicy firma zrealizowała inwestycje: Galeria Wiatraczna, Apartamenty Wilanowska, Apartamenty Cybernetyki, a w trakcie budowy pozostają obecnie: Apartamenty Wilanowska II, Apartamenty Przy Wyścigach, Apartamenty Mińska.
W Białymstoku przez Rogowski Development oddane zostały do użytkowania Apartamenty Tysiąclecia, Słoneczne Tarasy, Rezydencja Nowy Świat, Osiedle Zielone, Zakątek Wołyńska, Apartamenty Mickiewicza, Zespół Apartamentowy Żelazna i nadal prowadzone są projekty: Apartamenty Tysiąclecia II, Sun Lofty Tysiąclecia, Słoneczne Tarasy 2, Nowa Blokowa, Pogodna Zachodnia i Osiedle Zielone II.
U podstaw sukcesu odniesionego przez firmę na rynku deweloperskim w Polsce leży długoletnie doświadczenie w prowadzeniu projektów mieszkaniowych, profesjonalizm w doborze terenów inwestycyjnych, odpowiedni wybór projektów budowlanych, oraz dbałość o jakość wykonywanych prac budowlanych.

www.prestigepr.pl

Odwiedź inne serwisy grupy www.FinanseOsobiste.pl
www.UbezpieczeniaPoLudzku.pl
www.poznajTFI.pl
www.AlternatywneInwestycje.com